IRP+연금저축펀드 얼마씩 무엇부터 넣어야 최대로 돌려받을 수 있는지? - 연말정산 최대 105만 원 돌려받는 꿀팁

요즘 많은 직장인들이 관심 가지는 키워드, 바로 절세입니다.
그중에서도 **IRP(개인형 퇴직연금)**과 연금저축펀드는 세액공제를 통해
연말정산에서 최대 105만 원까지 돌려받을 수 있는 대표적인 수단이죠.

하지만 "무조건 넣으면 되는 건가?", "두 개 중 뭐부터 넣어야 해?",
"얼마를 넣으면 얼마 돌려받을 수 있어?"
이런 궁금증을 가지는 분들이 많습니다.

오늘은 이 두 상품을 제대로 활용하는 방법을
2025년 기준으로 쉽고 자세하게 정리해드릴게요.

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✅ 연금저축과 IRP는 왜 절세에 도움이 될까?

이 두 상품은 노후 준비를 하면서 동시에
**세금 공제를 받을 수 있는 ‘세액공제형 상품’**입니다.

즉, 단순히 연금만 준비하는 것이 아니라
국가가 "당신이 노후 준비를 열심히 하니까,
세금은 좀 깎아줄게요!" 라는 혜택을 주는 셈이죠.

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🔍 세액공제 한도 및 공제율 (2025년 기준)

구분	연금저축펀드	IRP 합산	한도
연간 납입 한도	400만 원	700만 원	합산 700만 원까지만 공제 가능
세액공제율	12% 또는 15%	12% 또는 15%	최대 105만 원 공제 가능
공제 대상	총급여 5,500만 원 이하 → 15%
총급여 5,500만 원 초과 → 12%	동일	합산 기준 적용

 

📌 따라서 세액공제를 받기 위한 총 납입 한도는 700만 원,
소득 수준에 따라 84만 원 ~ 105만 원까지 환급이 가능합니다.

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💰 연봉 1억 직장인의 실제 절세 예시

연봉 1억인 직장인이

• 연금저축펀드에 400만 원
• IRP에 300만 원
  총 700만 원을 납입했다고 가정해보겠습니다.

항목	금액
총 납입금	700만 원
세액공제율	12% (연봉 5,500만 원 초과자 기준)
환급 받을 세금	84만 원

 

즉, 단순히 연금 상품을 넣는 것만으로도
연말정산에서 84만 원을 돌려받는 셈이죠.

만약 소득이 더 낮아서 **세액공제율이 15%**인 경우라면
105만 원까지도 돌려받을 수 있습니다!

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🧭 연금저축 vs IRP, 무엇부터 채워야 할까?

많은 분들이 "둘 다 해야 하는 건가요?"라고 묻습니다.
결론부터 말씀드리자면:

👉 연금저축펀드부터 400만 원 채우고,
그다음 IRP로 300만 원 채우는 순서가 가장 효율적입니다.

왜 그럴까요?

📌 연금저축펀드가 더 유리한 이유

항목	연금저축펀드	IRP
중도 해지	가능 (단, 세금 16.5% 부과)	사실상 불가 (퇴직 등 특별사유 외 제한)
투자 자유도	ETF, 펀드 등 다양	최근 가능해졌지만 아직 제한 있음
수수료	대부분 무료	일부 금융사 수수료 존재

 

즉, 연금저축펀드가 유연성과 접근성이 더 좋고,
필요 시 자금 인출도 IRP보다 훨씬 수월합니다.

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⚠️ 꼭 주의해야 할 점

1️⃣ 세액공제를 받았던 금액은
만 55세 이후 연금 형태로 5년 이상 수령해야 세금 혜택 유지됩니다.
중간에 일시 인출하면 👉 16.5% 세금 부과!

 

2️⃣ IRP는 퇴직이나 사망 등 특별한 사유 없이는 인출 자체가 불가능하므로
단기 자금이 필요한 사람에게는 부적합합니다.

 

3️⃣ IRP는 무주택자 전용 청약, 신혼부부 특공 등과 중복 불이익이 있을 수 있으니,
부동산 계획이 있는 분들은 미리 체크해야 합니다.

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✅ 연금저축과 IRP를 활용한 절세 전략 요약

전략	내용
기본 전략	연금저축 400만 원 → IRP 300만 원
고소득자 전략	700만 원 납입 → 세액공제 84만 원 (연봉 1억 기준)
중저소득자 전략	세액공제율 15% → 최대 105만 원 환급
주의사항	중도 해지 시 세금 부과, IRP 자금 묶임

 

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🎯 결론: 지금부터 차근차근 준비하세요! 마치 달팽이처럼!

많은 직장인들이 연말정산 시즌이 되어서야 부랴부랴 준비하지만,
절세 효과는 미리 꾸준히 준비한 사람만 누릴 수 있는 혜택입니다.

연금저축펀드와 IRP는
👉 세금 혜택 + 노후 대비 + 복리 투자

이 세 가지를 동시에 잡을 수 있는 가장 합리적인 금융 수단입니다.

✅ 지금 바로 계좌 개설하고,
✅ 연말정산에서 84만 원~105만 원 돌려받는 절세 루틴 시작해보세요!