퇴직연금(IRP·연금저축)으로 배당 ETF 담는 법 (2025 최신 가이드)

 

 

안녕하세요 김프로입니다!

 

2025년 현재, 퇴직연금과 연금저축으로 ETF(상장지수펀드) 에 투자하는 사람이 정말 많아요.
그중에서도 배당 ETF는 “꾸준한 현금 흐름”을 만들어 주기 때문에
연금 계좌와 찰떡궁합이라고 할 수 있습니다.

오늘은 초보자도 이해할 수 있게,
퇴직연금(IRP)·연금저축으로 배당 ETF를 담는 정확한 방법과 주의점을 차근히 설명드릴게요.

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🏦 1. 퇴직연금(IRP)과 연금저축의 기본 개념부터

✅ IRP (Individual Retirement Pension, 개인형 퇴직연금)

• 회사 퇴직금이나 개인이 추가로 납입할 수 있는 퇴직연금 전용 계좌예요.
• 매년 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
• 55세 이후 연금으로 받을 수 있어요.

✅ 연금저축 (연금저축펀드 / 연금저축보험)

• 개인이 노후 대비로 자발적으로 만드는 개인연금 계좌예요.
• 역시 매년 최대 600만 원까지 세액공제 혜택이 있어요.

💡 둘 다 ETF 투자 가능!
2023년 이후 제도 개선으로,
이제 두 계좌 모두 ETF·리츠·채권형 ETF 등 다양한 상품을 담을 수 있습니다.
즉, ‘은행 예금형’이 아니라 ‘직접 투자형 연금 시대’가 열린 거예요.

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📈 2. 왜 “배당 ETF”를 연금 계좌에 담아야 할까?

🔹 (1) 세금이 거의 안 붙어요!

일반 계좌에서 ETF를 사고 배당을 받으면
**배당소득세(15.4%)**가 매번 붙어요.
하지만 연금저축이나 IRP에 넣으면
그 배당금은 계좌 안에서 세금 없이 재투자됩니다.

👉 즉, 복리 효과를 극대화할 수 있어요.

🔹 (2) 장기 투자에 완벽히 어울려요

연금 계좌는 55세 이후에 찾을 수 있기 때문에
자연스럽게 장기 투자 구조가 돼요.
배당 ETF는 단기 차익보다 꾸준한 배당 + 자본 성장이 핵심이죠.

👉 장기투자 + 복리 + 세제혜택 = 배당 ETF의 완벽한 투자 환경.

🔹 (3) 변동성 완화 효과

성장형 ETF는 수익률이 크지만 출렁임도 심해요.
반면 배당 ETF는 배당금이 완충 역할을 해서
시장이 흔들려도 마음이 훨씬 편해요.

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💡 3. 2025년 기준 IRP·연금저축에서 투자 가능한 주요 배당 ETF

구분	ETF	주요 특징
미국 배당 ETF	SCHD	미국 대표 고배당 ETF, 꾸준한 배당 성장
	JEPI	월배당 ETF, 커버드콜 전략으로 안정적 현금흐름
	JEPQ	기술주 기반 월배당 ETF
국내 배당 ETF	KODEX 배당성장 ETF	국내 우량 배당주 중심
	TIGER 고배당 ETF	한국 대표 고배당 포트폴리오
	KBSTAR 200고배당 ETF	KOSPI200 내 고배당 기업 중심

👉 대부분 증권사 IRP/연금저축 계좌에서 ETF 매수가 가능합니다.
단, 해외 ETF는 일부 증권사에서만 가능하므로 확인이 필요해요.

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🧭 4. 실제로 ETF 담는 방법 (초등학생도 이해 가능 버전)

예시: 삼성증권 IRP 계좌 기준

1️⃣ IRP 계좌 개설

• 증권사 앱에서 ‘IRP 개설’ 선택 → 본인 인증 후 3분 만에 완료.

2️⃣ 상품 투자 메뉴 → ETF 선택

• 검색창에 ‘배당’ 또는 ‘SCHD’, ‘JEPI’, ‘KODEX 고배당’ 입력.

3️⃣ 매수 금액 입력 → 매수 클릭

• 10만 원, 50만 원 등 원하는 금액 입력.
• 소수점 ETF 매수도 가능 (예: 0.5주).

4️⃣ 배당금 재투자

• 배당금은 계좌 안으로 자동 들어옵니다.
• 세금 없이 다시 ETF를 살 수 있어요!

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💡 5. 세액공제와 세금 구조 완벽 이해하기

✅ 세액공제

• IRP: 연간 700만 원까지 가능
• 연금저축: 연간 600만 원까지 가능
• 합산 시 최대 900만 원 세액공제 (한도 있음)
  → 근로소득세 13.2~16.5% 절감 효과!

✅ 인출 시 과세

55세 이후 연금 형태로 받으면
**연금소득세(3.3~5.5%)**만 내요.
일반 배당소득세(15.4%)보다 훨씬 낮아요.

💬 예시)

• 일반 계좌에서 SCHD 배당 100만 원 받으면 → 세금 15만 4천 원
• 연금저축에서 받으면 → 세금 3만~5만 원 수준

➡️ 차이가 엄청나죠?

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⚠️ 6. 투자 시 주의해야 할 점

❗ (1) 중도 인출 금지

IRP·연금저축은 55세 이전 중도 인출 시 세금 폭탄이 나옵니다.
단, 실직·파산·질병 등 예외 사유가 있으면 일부 인출 가능해요.

❗ (2) ETF 매수 한도

IRP는 원금보장형(예금) 비중을 30% 이상 유지해야 합니다.
즉, ETF는 전체의 70%까지만 투자 가능합니다.

❗ (3) 해외 ETF는 증권사별로 다름

일부 증권사는 IRP 계좌 내 국내 ETF만 가능한 경우가 있습니다.
미국 ETF(SCHD, JEPI 등)를 원한다면
삼성·미래에셋·NH·키움증권 등의 ETF 직접운용형 IRP를 선택하세요.

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📊 7. 추천 포트폴리오 예시 (2025 기준)

투자성향	ETF 구성 예시	설명
보수형	KODEX 고배당 50% + TIGER 배당성장 30% + 채권 ETF 20%	안정성 중심
균형형	JEPI 40% + SCHD 40% + KODEX 배당성장 20%	안정+성장
공격형	JEPQ 40% + SCHD 30% + QQQ 30%	성장+배당 복합형

💡 팁:
ETF에서 받은 배당금을 다시 재투자하면
10년 뒤에는 원금보다 30~50% 이상 커질 수도 있어요.

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💬 8. 실제 사례로 보는 장기 효과

예를 들어,

• 30세 직장인이 IRP에 매달 50만 원씩 투자
• SCHD·JEPI 등에 6% 수익률로 25년간 운용 시
  👉 원금 1.5억 원 → 약 3.2억 원 이상 자산 형성 가능

즉, 연금 계좌는 “배당 ETF의 복리 효과”를 최대한 살릴 수 있는
세금 혜택 + 장기 투자 + 안정적 현금흐름 플랫폼이에요.

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🔎 9. 2025년 제도 변화 체크 포인트

• 정부는 2025년에도 퇴직연금 디폴트옵션(자동운용제도) 확대를 추진 중이에요.
• 디폴트형 IRP 계좌에서도 ETF 투자 비중이 점점 늘고 있습니다.
• 또한 TDF(Target Date Fund) 대신 ETF 직접 운용형 IRP 선택률이 크게 증가했어요.

➡️ 결론: 2025년은 ETF 기반의 “직접형 연금투자 시대”입니다.

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✅ 10. 결론: 2025년, 배당 ETF로 연금자산을 키워라!

요약하자면,

• IRP·연금저축으로 ETF 투자 가능 (세제혜택 + 복리효과)
• 배당 ETF는 매년 세금 없이 재투자 → 복리 극대화
• 장기 투자 + 세금 절감 + 안정적 수익 = 노후준비 완성!

👉 2025년 지금,
**“퇴직연금으로 배당 ETF 담기”**는
가장 똑똑하고 현실적인 노후 투자 전략입니다.

오늘 증시 급락했을 때, 배당주식・ETF로 대응하는 전략

 

JEPI·JEPQ 기반 혼합 포트폴리오 예시 (2025년 기준)